广州社保:个人养老金来了,以后自己的钱自己管

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近日国家发布《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度呼之欲出。

虽然还只是一个通知，但事关养老无小事，它马上成为全网热话。

通知很短，但规格很高，在国务院的牵头下，把整个金融业（银行、保险和证券）几乎全拉进群。

但我们老百姓不关心宏大叙事，只想知道个人养老金好不好，是否可以提高自己的退休生活质量。

要提高大家的参与热情，必须清晰回答以下四个问题。

01. 谁来管理账户？

首先，谁来负责管理账户？

个人养老金是一个专款专用的账户，并不是单独的金融产品。

在这个养老专户里，有多种金融产品可供选择。

它就像一个工具箱，里面装满各式金融工具，这些工具大多数适合做长期投资。

退休的时候账户上有多少钱，不仅取决于投入，更取决于这些金融产品用得好不好。

行话叫资产管理，或称投资组合管理。

虽然可选的投资工具都是基金、银行理财、保险一类的间接投资产品，不如直接选股票或债券难，但对于普罗大众来说也绝非易事。

显然，大多数人没有管理个人养老金的能力，可能多数时间就是登录看看收益怎么样。

在实务中，担当起账户管理的人，很可能是银行的理财经理。

《通知》提到账户可以在银行和其他机构开立，证明银行是主要推广阵地。

这也合乎逻辑，因为老百姓的钱多数存在银行，对银行有天然的信任感。

让熟悉的理财经理给客户介绍开户，成功率应该比保险业务员或股票经纪人高。

你让客户开了户，客户又不懂如何选择里面的金融产品，这个管理的职责自自然然就落到银行理财经理头上。

但银行理财经理不是基金经理，特长是与客户沟通以及推荐产品。

但要管好一个长达十年以上的账户，必然要因应情况不断调整产品配置，难度绝非单纯推荐一个产品可比。

除了能力要求更高以外，如何激励理财经理也是大问题。

理财经理花时间把账户管好，是否有相应奖励？

如果有奖励，一个每年只能存12000元的账户，又能产生多少激励？

干得好的理财经理假如跳槽了，我的账户可以跟着她走吗？

如果理财经理表现不好，我可以要求换一个人呢？

可见谁去管理账户，最终会影响到个人养老金的表现与口碑，是首当其冲要明确的问题。

02. 备选的产品好不好？

其次，备选的产品质量如何？

账户的整体表现，由里面的个别产品收益决定。

开好账户，钱划到账上，马上就要决定如何配置资金。

目前《通知》列明有存款、银行理财、保险和基金四大类产品。

四大类产品下面，应该还有不少具体的产品可选。

最终落地，估计至少有100种产品，然后数目还会慢慢增加至200到300种之间。

因为产品选择太少，账户吸引力不够，但如果太多，选择就很困难。

这个模式，近似电商的严选。

问题的关键是以上四大类金融工具，市面上总共有成千上万种产品，谁才有资格入围个人养老金工具箱呢？

公众可知道具体的选择标准吗？

在账户开始运作后，是不是所有金融工具都有一致的业绩评价标准呢？

入围的金融产品，在其他渠道能买得到吗？

以上问题，直接决定个人养老金的吸引力。

因为它缩小了人们的投资选择，实际上承担了把关的责任。

如果严选出来的数百种产品，整体表现还不如一般渠道买的产品，又如何说服人们往里面存钱？

既然存进个人养老金的钱不能随时变现，这样大家在投入的时候就会更加谨慎，眼光更挑剔。

虽然养老金是长期投资，不应在意短期波动，可一旦账户出现亏损，有耐心的人并不多。

这是必须搞清楚的第二个问题。

03. 税费成本高不高？

再来就是税费——税务与收费的问题。

税费扣得多，留给自己的收益就少。

以上问题持续整个账户运作周期，必须认真审视。

《通知》提到个人养老金享受税优政策，但并没有任何细节。

目前来看，所谓的税优可能是递延或减免。

递延的意思是你把收入的一部分存进个人养老金账户，这笔钱先不征税。

这等于税局借钱给你投资，增加了可投资的本金，带来更多收益。

到你退休时，钱从账户取回来时再补征。

如果是减免就更好，存进个人养老金的钱免税，类似个税专项扣除。

但参考国外经验，税收递延的机会更大。

再有就是账户收费的问题，副作用更大。

个人养老金拉上一众金融机构，它们要不要赚钱？

如果要赚钱，钱就是从各项收费中来。

明面上的收费，有进出账户和持有期间的收费，通常按账户价值收。

账户持有期间肯定会不时切换产品，比如卖基金A买基金B，卖保险C买银行理财D。

以上交易是否会产生费用或买卖差价？

暗里的收费就是各种产品的管理和托管费，这些钱在计算净值前已被扣除，难以察觉。

当然，无论你在哪里购买和持有金融产品都有成本，否则金融人就没饭吃。

但作为国家推动的养老第三支柱，整体费率是不是应该比其他渠道低呢？

如果答案肯定，老百姓当然支持。

04. 急用钱怎么办？

第四个是流动性问题。

对于养老金储蓄，流动性虽然不关键，但也不能完全忽略。

《通知》明确规定，只有到达退休年龄、失去工作能力和出国移民三种情况，才可提取账户里的钱。

理想情况下，当然是钱一直存到退休时再取出来用。

但人生无常，如果碰上严重疾病或其他突发情况要用钱怎么办？

如果钱一旦存进账户，就只有以上三种情况才可取，那势必打击积极性。

毕竟个人养老金不是社保，完全以自愿为原则。

比如不幸遭遇车祸要动大手术，个人又没买保险，是否可以凭医院证明去领钱？

或者在客户急于用钱时，银行按照账户价值的一定比例给予贷款，解燃眉之急。

如果有，这笔贷款的利率是否有优惠呢？

假如贷款的利率明显高于账户收益率，这样的观感就不太好。

因此，如何解决流动性问题，最好在后续的配套文件得以落实。

05. 最后几句

个人养老金《通知》是顶层设计，后续必然有一系列政策把它落地。

我们迫切想知道以上问题的答案，从心底里希望它成为真正的养老第三支柱。

万事开头难，新事物走向成熟总要经历一段时间的阵痛。

开始只有区区12000元的额度，也是为了减轻压力，等做好之后再慢慢放开。

作为个人，多一个养老专户肯定是好事，但它不容易驾驭。

要想用好这个金融工具箱，还是要多学习，自己就是一个小基金经理。

管好自己的账户，以后朋友圈不晒照片，晒业绩！

关于个人养老金的话题，今天就聊到这里。

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