养老又出新方案!每年缴纳上限或为1.2万元,对我们有什么影响?

文：小清

据了解，个人养老金制度将会实施，每人每年的个人养老金上限可能为1.2万元。个人养老金由个人自愿参与，并以市场化方式运作，其缴费完全由参保人全额承担，实行全额累计。当然，个人养老金制度也有一定的不同。

从支付上限来看，如果每人每年1.2万元，那么每月只有1000元。这一支付限额实际上与试点多年的个税递延养老产品完全一致。不同之处在于，个人养老金账户的产品选择范围更广，可以购买银行理财、储蓄存款（养老储蓄存款）、商业养老保险和公募基金。

那么，为什么要建立个人养老金制度？它对我们有什么影响？

个人养老金又称养老金的第三支柱，与基本养老保险、企业年金和职业年金一起，构成了我国养老保障体系的三大支柱。最关键的是，个人养老金的低门槛支出能够实现全民受益、覆盖面广，使大多数中低收入者参与养老。

在许多发达国家，个人养老金制度已经运行多年。以美国为例，其401K计划和IRA（个人退休账户）的养老金制度帮助许多美国人建立了退休生活的物质基础。据富达投资的数据显示，截至2021年6月30日，美国401K账户和IRA账户余额加起来有75.4万个，帮助账户所有者实现了退休后的财富自由。

从老龄化社会和长寿时代的趋势来看，建立个人养老保险制度是缓解社保养老金压力，提高退休老人养老保障水平的关键。因为在养老金体系中，社保养老金是主体，也是我们的基本福利保障制度，但我国2021年65岁人口占比已经超过14%，意味着今年将正式进入老龄化，社保养老金压力巨大。

社科院的郑秉文表示：我国人口今年将出现负增长，预计2035年将进入超老龄化社会，现在是建立养老金最有利的窗口期。

我们现在建立养老金就在最有利的窗口期，我国储蓄率虽然在下降，但是和发达国家比我们还是最高的国家之一。

2021年出生人口为1062万，出生率为7.52%；死亡人口1014万人，人口死亡率7.18%；人口自然增长率为0.34%，净增48万人。并且，中国2021年65岁人口占14%以上，这意味着中国今年正式步入老龄化。随着老龄化的深入，对中国经济的影响是显而易见的。

如今老龄化导致储蓄率下降，储蓄率下降导致投资率下降，投资下降将影响经济增长，这无疑是中国的一件大事。因此，应该大力发展养老金，促进经济增长。与此同时，郑秉文预测今年的死亡人数可能会超过出生人数，即2022年中国人口将实现负增长。

最关键的是，人口老龄化将导致养老比例进一步增加。2020年，这一比例为17%，预计2030年将增至25%，2050年将超过43%，超过绝大多数发达国家。因此，个人养老金制度的实现就是很有必要的。

并且，针对老龄化造成的养老压力，我国已将延迟退休提上日程。

我国延迟退休政策的实施主要体现在以下几个方面：第一点就是人口老龄化日益严重，年轻人越来越少。再过几年，年轻人所支付的养老金将无法支持如此之多的退休人员。据权威机构估计，国内养老金支付将在2035年出现缺口。

其次，我国的出生人口一年比一年少，越来越多的老人退休之后，工作中的年轻人反而会越来越少，将会导致国内劳动力严重短缺，并影响经济的增长。此外，我国的退休年龄与其他国家相比普遍偏低，随着平均预期寿命从解放时的60岁增加到77.3岁，退休年龄也应该增加。

不过，延迟退休也是循序渐进的，对70后的影响很小，而80后和90后就要工作更长时间了。80后和90后最年轻的男性离法定退休年龄还有27岁和37岁。即使每年只增加3个月，在达到新的法定退休时间之前，至少还需要再工作6年。

尤其是对公务员和教师等职业的人群，比如刚刚进入教师岗位的90后教师将面临60岁仍需继续工作的局面。因此，很多人对延迟退休持反对状态，白岩松也在这个问题上提出了新的建议，那就是倡导自愿延迟退休。

可以根据个人意愿选择及时退休或延迟几年退休。例如，当老年人达到退休年龄，并感觉自己身体健康、精神状态良好时，可以选择继续在工作中大放异彩。如果觉得自己不适合继续工作，可以选择及时退休，为年轻人腾出就业机会。

与此同时，面对延迟退休政策的到来，一些脑力劳动者表示支持。因为对他们来说，工作很轻松，收入和待遇都很好，再工作几年都没问题。更何况延迟退休也可以带来更多养老金，何乐而不为？

例如，经济学家马光远强烈支持延迟退休，他认为60岁之前退休是一种浪费。马光远表示，如果可以，他愿意工作到80岁，甚至是终身工作。对此，许多人让他去基层体验工作的艰辛，站着说话不腰疼。

总的来说，无论是个人养老金制度，还是延迟退休，都是为了解决我国日益严重的人口老龄化。归根结底，还是要解决出生人口越来越少的问题，在总人口数量和人口出生率之间掌握最好的平衡。