第三支柱养老保险发展面临的困难和问题

养老保险可以从两方面来看：从总体情况分析养老保险现在处于发展初级阶段，尤其是规范发展第三支柱养老保险方面，真正纳入了国家规划。我们在前期的制度建设上、操作规范上、管理质量上还有一定差距，所以我的总体判断是处于发展初级阶段。对保险业来讲，商业保险的发展外部环境仍需改善，保险行业自身也需要加强管理、提高管理水平，开发一些保险产品，适应第三支柱养老保险发展的需要。

一是以前都是养儿防老、政府养老、储蓄养老的观念占主流。但随着市场化的改革进一步推进，特别是多层次、多支柱的养老保险体系的建立，公众对于商业养老保险在提供养老保障方面的独特作用还需要进一步了解。对未来养老保障的分析、判断，大家还要根据自己的财富状况做安排，我们要主动进行养老基金的管理，要增强这方面的意识。

向大家介绍一个情况，养老保险可以提供穿越周期的资金管理和养老金的终身领取服务，不会因一些短期的经济波动，而影响资金安全，甚至是收益。现在保险资金久期接近14年，所以对一个经济发展的周期，如三到五年，完全可以平滑周期的一些风险。

二是商业养老保险服务定位有待进一步明确。因为我们是发展第三支柱养老，不应该只是第一支柱、第二支柱的补充，而应该适应国情，增加养老投资的选择，这方面我们要承担一定的保障功能。

三是财税政策支持力度需要进一步强化。特别是在缺少财政补贴方面，在扩大覆盖面、惠及中低收入群体方面的一些政策，还需要财税部门做进一步的研究。政策覆盖面窄、税收延期缴纳模式不符合公众纳税观念和习惯、处理流程复杂、政策设计有待完善等成为主要问题。

四是商业养老保险需要制度规范发展。从建立保险领域制度性规范来讲，基础数据积累、保险风险管控、投资管理实践经验、创新能力等问题，都需要规范和加强。