出生率首次跌破1%,90、00后要提前为养老问题考虑

根据近日发布的《中国统计年鉴2021》显示，去年我国人口出生率仅有8.52‰，首次跌破10‰，创下了自1978年以来的新低。

年鉴数据显示，2020年末，我国人口总抚养比为45.9%，连续3年上升。总抚养比由少年儿童抚养比与老年人口抚养比构成。其中，老年人口抚养比为19.7%，呈持续上升趋势。

也就是说，我国每100名劳动年龄人口需要负担近20名老年人，即5名年轻人要赡养1位老人。我们正在进入一个加速老龄化的时代。

01 少子化与老龄化叠加，人口红利正在消失

在20世纪60年代和70年代，一个全球性的重大议题还是人口过剩。但突然间，情况发生了变化。人口增长率开始迅速下降，到目前为止已经下降了一半，并且还在继续。

《危崖》一书中讲到，目前的趋势表明，人口正在迅速稳定下来。目前的线性增长很可能是人类人口史上的一个拐点：曲线最终开始趋于平缓。在非洲以外的大多数国家中，生育率已降至低于人口更替率的水平，也许这将成为一种全球趋势。

《人口大逆转》的作者查尔斯·古德哈特和马诺吉·普拉丹认为，在过去两千年历史的大部分时间里，中国都是世界创新和发展的主导力量。中国的崛起强力影响了过去三十多年全球通胀、利率以及不平等的变化走向。

1990年到2021年，中国新增的劳动年龄人口(15-64岁)比欧洲和美国新增的劳动年龄人口总和的4倍还多，前者的新增量超过了2.4亿人，而后者的新增量不到6000万人，且主要在美国。劳动年龄人口参与就业的变化也使得天平向有利于中国的方向倾斜。一方面，从2000年到2017年，中国农村劳动人口大规模转移至城市，使城市人口占总人口的比例提高了23个百分点以上，或使城市人口增加了约3.7亿人。同期，美国劳动力占总人口的比例下降了4个百分点以上，如果这个比例没有下降，则失业率在新冠疫情暴发之前可能更高。

但未来的经济增长需要更高的劳动生产率的支持，中国经济发展强劲，一个非常重要的原因就是有大量的低成本劳动力供给。中国劳动适龄人口不仅从百分比的角度看已开始下降，其绝对规模也开始下降。当劳动力供给开始下降时，实际产出的增长率必定下降。古德哈特认为中国的总产出仍然会快速增长，但总的增速无疑会较当前的水平有所下降。

正如《人口浪潮》中说的，尽管人口几乎不是一项国际竞争，但无论未来的中国会发生什么，它都很可能会受到其人口整体面貌、规模和独特性的强烈影响。

02 赡养老人负担加重，养老金够用吗

随着预期寿命的提高，未来将有更高比例的老年人口出现阿尔茨海默病。与我们这个时代的主要疾病不同，阿尔茨海默病不会缩短寿命，却会使患者丧失能力，因而需要大量资源去照护他们。

过去，中国的老年人都是由家人来照顾，可是现在中国有这么多的独生子女家庭，赡养老人对家庭来说是很重的负担。机器人和人工智能等新技术的进步也不太可能在照护老人这个传统领域带来很大帮助。我们寄希望于政府把医药研究经费转向智力衰退的治疗，但如果仅仅看以往的趋势，未来对医疗费用、养老院和护理人员的需求极大，成本也非常高昂。

在讨论与人口老龄化有关的话题时，最常见的经济议题是财政支付国家养老金的不可持续性，发达国家尤其如此。人们的寿命更长了，但出生率却越来越低。当出生率下降时，潜在劳动力会比即将退休的人要少。这些趋势造成的结果是税收减少，但养老金支出增加。如果养老金政策保持不变，那么公共财政支付养老金的办法会难以为继，已经透支的政府债务水平预计会急剧升高。

在日本这样人口预期寿命长、出生率急剧下降的国家，这个问题已经非常严重。早在1960年，日本每10个劳动力就要抚养1个养老金领取者，老年抚养比率为 10%。预计到2050年，日本的老年抚养比率将达到70%，这意味着每10个劳动力要抚养7名养老金领取者。

《百岁人生》提出，储蓄的负担正在越来越多地转移到了个人，并且这种潜在压力是全球性的。

03 面对加速到来的老龄化时代，如何为自己的未来考虑？

1. 为延迟退休做好准备

你的寿命越长，需要的钱也会越多，这意味着要么存更多的钱，要么工作更长时间。这个逻辑令人灰心丧气，却又不可逃避。在老龄化社会，人们的预期寿命增长，退休年龄也会往后推延，否则老龄人口与劳动年龄人口之间的不平衡会更加糟糕。

在日本，《改定高年龄者雇佣安定法》要求企业为有意愿的老年人提供就业机会，直到他们70岁为止，以缓解养劳动力不足和缓解养老储蓄金压力，但这对个人来说无疑是一个巨大的挑战。

2. 通过增加储蓄，为自己的退休生活提供资金。

就像前文中所说的，未来储蓄的压力正在越来越多地转移到了个人。《人口大逆转》中讲到，储蓄的多少既取决于个人对国家养老金的预期，也受限于在职者个人目光是否长远。

也许有人认为退休后生活成本会降低，与工作相关的支出会减少，业余时间会增加，更有空去研究优惠和福利，比如，可以和其他老人一样去超市抢抢打折的鸡蛋和蔬菜。当孩子成长并离开家庭，开支也会减少。

但一般来讲，人们的预期寿命在延长，但老年人的身体会越来越弱，甚至会得帕金森综合征、阿尔茨海默病等等，都需要照顾和护理。设想一种情况，假如一个人可以健康地活到七八十岁，但这时他患了阿尔茨海默病，还能活到90岁，他的积蓄还够用吗？25岁的人很难想象自己活到85岁时的情景,也很难想象老年人的消费需求情况，但我们要提前做好储蓄，适当投资，为自己的未来考虑。

推荐阅读

《人口大逆转》，作者：[英]查尔斯·古德哈特、马诺杰·普拉丹

《百岁人生》，作者：[英]琳达·格拉顿 、安德鲁·斯科特

《危崖》，作者：[澳]托比·奥德

《人口浪潮》，作者；[英]保罗·莫兰