专属商业养老保险即将进入常态化经营,还有哪些内容需要我们了解?

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道近日，银保监会相关负责人表示，近期将出台文件推动专属商业养老保险常态化经营，以鼓励更多符合条件的机构开展经营。

中国银保监会于2021年5月下发关于开展专属商业养老保险试点的通知，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。随后，又于今年3月1日起，向全国推行试点。

根据银保监会最新统计数据，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费23.5亿元，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。

何为专属商业养老保险？

中国银保监会建议试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。并应当积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。

总结下来，专属商业养老保险的特征包括：1、以养老保障为目的，2、60周岁及以上方可领取养老金，3、领取期限不短于10年。

作为一款个人养老年金保险产品，其增值部分主要来自投资收益，那么收益是否稳健，能否达到预期的收益目标都是需要关注的内容。据了解，专属商业养老保险产品会设立两个账户，分为稳健型账户和进取型账户，对应不同的收益率。而且这两个账户都有保底收益，投保人可以对这两个账户之间的资金比例进行自由切换。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，专属商业养老保险借鉴了我国分红保险、万能保险、投资连结保险的产品设计，是我国养老年金保险产品类型的创新，在保险责任方面增加失能给付，在账户管理方面设置稳健型和进取型账户，并规定最低保证收益。创新产品类型、丰富保险责任、提高账户投资价值，使得专属养老保险的竞争力大幅提升，也成为保险公司第三支柱养老保险的重要领域。

加快第三支柱养老建设

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为 2.6402亿人，占总人口比重18.70%，与2010年相比上升5.44%。民政部预测，十四五期间，我国老年人口将突破3亿，从轻度迈入中度老龄化社会。养老问题成为重中之重。

第三支柱养老保险政策频频出台，除了专属商业养老保险，另一项受到较高关注的政策还有个人养老金账户，今年上半年，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）正式发布，进一步夯实我国第三支柱建设。

个人养老金账户，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。缴费水平方面，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。税收政策方面，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。养老金投资方面，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

虽然当前个人养老金制度还未全面落地，但银行、保险、基金早已加速布局这一蓝海市场。各类专属养老金融产品已经可以在理财、银行等app上购买了，21世纪经济报道记者发现，这类产品的收益率还是比较可观的，大部分此类产品业绩比较基准在5%-8%之间。

一位消费者对21世纪经济记者表示，此类产品的收益率对他还是比较有吸引力的，唯一需要考虑的就是可能急用的钱不能用于购买此类产品，对于离退休还有一段距离的人群来说这个投资周期相当长。

银保监会在《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中指出，加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构开发满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，支持银行、信托等开发养老型储蓄和理财产品，这为险企、银行、信托等机构开展养老金融提供政策遵循。

丰富养老保险产品体系，是险企开展养老保险和养老金融的首要工作。对于加快第三支柱养老建设，积极参与专属商业养老保险常态化经营，宋占军认为，在当前专属商业养老保险产品监管体系下，保险公司一方面应加强销售引导，注重合规宣传，引导消费者长期购买，全面认识产品投资收益的波动性，另一方面提高资产配置水平，通过长期资产负债匹配提升专属养老保险账户实际结算利率。