个人养老金制度出炉,到底要不要存?跟存银行有啥区别?

近年来，我国的出生率逐年下降。根据国家统计局公布的数据显示，2021年我国出生人口为1062万，出生率约为0.752%；死亡人口1014万人，死亡率0.718%，人口自然增长率0.034%。

也就是说，去年的人口净增长只有48万。从出生率来看，今年的死亡人数很可能超过出生人数。联合国最初预测的中国人口负增长在2034年左右，现在提前了十多年，今年很可能实现人口负增长。

除了出生率，人口老龄化问题也不容忽视。2022年，我国60岁以上老年人口占总人口的比重达到20%，正式进入老龄化社会。人口老龄化带来的影响绝不仅限于养老，也绝不仅限于老年人，而是经济社会政治文化的全局性、总体性问题。

老龄化导致储蓄率下降，储蓄率下降导致投资率下降，投资下降是我国的一件大事，将导致经济增速下滑。我国社科院世界社保研究中心主任郑炳文认为，人口老龄化要大力发展养老金，养老金对金融和经济的影响是很正向的。

当然，我国长期以来一直重视人口老龄化问题。 自2005年以来，养老金就在逐年增加。到2021年，养老金已实现17连涨，增幅达到4.5%。根据以往养老金的官方公布日期，我们发现一般养老金调整通知会在3、4月份公布。而现如今眼瞅着到了四月底，养老金调整并没有如期到来，莫非是有什么变化吗？

养老金确定18连涨

事实上，今年年初，官媒《中国经济周刊》就发表了养老金18连涨的重要文章，讨论2022年养老金涨幅在4%至5.5%之间，释放出了一个积极的信号。毕竟官媒公开的文章，比网友的猜测更靠谱。

此外，关于养老金的调整，2022年政府工作报告指出，由人社部和财政部牵头，6月底前出台有关政策，年内持续推进。也就是说，国家给出的时间限制是在6月底之前。所以大家也不必担心，养老金18连涨已没有什么异议。

在2022年政府工作报告中还有一项调整，就是提高城乡居民基础养老金标准。目前，全国城乡居民基础养老金最低标准为93元，上一次调整是两年前2019年，当时是从88元涨到了93元。按照两三年一调整的规律，今年大概率要调整，预计超过100元，这意味着很多参保的农民和居民待遇也将得到改善。

除了养老金的调整，备受关注的个人养老金制度也正式发布。个人养老金采用个人账户制，缴费由参保人全额承担，实行完全积累。个人养老金又称养老第三支柱，与基本养老保险（第一支柱）、企业年金或职业年金（第二支柱）共同构成我国养老保险制度的三大支柱。

那么个人养老金怎么缴、又如何领呢？

简而言之，个人养老金就是存一笔钱作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。由过去的短炒、赚快钱的理财模式，逐渐转变为长期投资、长期积累、以养老为最高目标的家庭理财观念。对于资本市场而言，个人养老金账户的设立和金融运作，意味着我们将迎来一批更专业、更稳定、更长期的机构投资者。

个人养老金资金账户可由参保人在符合条件的商业银行或其他符合条件的金融产品销售机构指定开立，账户实行封闭运行，其权益归参保人所有。除另有规定外，不得提前支取。

根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，参保人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。个人养老金资金账户中的资金可用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，由参与者自行选择。

业内权威专家褚福灵也表示，与购买普通银行理财或基金、商业保险不同，人们拿个人养老金投资金融产品时，可以享受延期征税等税收优惠政策，两者的安全性和回报率也不尽相同。

根据意见，参保人达到领取基本养老金年龄、完全丧失工作能力、定居国外或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可按月、分次或一次领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

个人养老金领取时，由个人养老金资金账户转入其社保卡银行账户。参与者去世后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。当然，当你退休时，如果遇到不可控的风险导致收入下降，或者想继续投资，进一步积累养老金，你也可以选择不领取。

据业内人士透露，个人养老金或结合实际情况分步实施，即选择部分城市先试行一年，然后逐步推出。目前，我国60岁及以上人口已达2.64亿，养老保障面临的挑战是巨大的。推进个人养老金发展，就是要完善多层次、多支柱的养老保险制度，这关系到人民群众的切身利益。