超5万亿银发经济,中国式养老如何突围?

现在养老市场备受关注，问题是研究方案的人不多，研究监管的人很多，这就很麻烦，大家还没有做事就‘死’掉了。中欧国际工商学院院长汪泓在接受记者采访时表示。

她认为，中国正面临未备先老的问题。养老服务体系的构建还不是很完备，还停留在低水平、自给自足的家庭养老，所以现在需要建立一个大的养老服务体系。政府在这个阶段，要让市场充分发挥资源配置的作用，但也要讲清楚底线。

第七次人口普查数据显示，中国60岁及以上的银发群体人口占比18.7%，达到2.64亿人。预计2050年，中国银发群体人口数量将达到4.87亿。这也意味着，社会结构将从轻度老龄化迈入中度老龄化。

艾媒咨询数据显示，2016-2020年间，中国银发经济市场规模持续上升。2020年已达5.4万亿元，年增长率为25.6%，预计2021年中国银发经济市场规模将保持增长，达到5.9万亿元。

10月19日，在中欧国际工商学院主办的中国式养老发展新机遇与新模式主题论坛上，汪泓表示，中国老龄化有六个特点，一是老年人口比重较高；二是老年人基数较大；三是老年人增幅较大，中国正快速进入深度老龄化；四是地域差异大，全国范围来看，东北地区的老龄化程度最深（老龄化比例为24%），西部地区则相对比较年轻（老龄化比例为10.7%）；五是银发贫困，未富先老、未备先老、未老先退；六是对养老服务的需求强，2020年，我国独居和空巢老人数量达到1.18亿，80岁以上高龄老年人达到2900万，如果10%的老人需要养老服务，则最低的养老服务岗位也需要超过1180万个。

但是，目前我国养老保险三大支柱之间发展并不平衡：第一支柱基本养老保险覆盖超过10亿人，支付压力逐渐增大；第二支柱企业和职业年金参加人数不到3000万人，规模较小、覆盖面窄、短期内提升困难；第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险仍处于起步阶段。

因此，在政府的保障政策、养老保险体系、医疗保险体系，以及各种助老保障体系之外，汪泓建议引入市场要素，把企业和个人的能动性调动起来。除基本养老金以外，加入职业年金、企业年金还有个人的商业保险等，同时，银行、基金、信贷机构等也要发挥作用。随着金融市场的发展，在第一支柱增长，第二支柱、第三支柱又能做好资金管理的情况下，养老金就会比较充裕，老年人的保障才有后续活力。

目前国内的个人养老金主要以公募基金、保险和银行发行的个人养老产品为主。公募基金发布的个人养老产品并未体现太多特色；保险业主要是保险产品的形式；而银行则侧重于发展银行理财产品。

在选择养老金融产品时，汪泓讲到，机构的信誉度是很多老年人最看重的。与普通理财产品相比，养老金融的客户群体需要稳定的资金以保障老年生活，他们最重视资金的安全性，而不仅仅是收益率。汪泓认为金融机构需要更多聚焦养老金融产品的设计，实现可持续的中长期投资，确保投资的收益。

目前，中国的个人商业养老金融发展不够充分，汪泓认为主要有三个原因。一是现在针对60岁以上老年人的产品配置不完善；二是年轻人面对众多的金融产品，眼花缭乱，追逐快钱、热钱，而不愿意去投养老产品，觉得养老离自己还比较远；三是观念需要调整，老年人主要把钱放在股票市场和基金上，没有过多关注老年产品。

汪泓表示，中国式养老现在面临五大挑战。第一，多层次的养老服务体系亟待建立；第二，养老保险的三支柱中，第一支柱独大；第三，养老产业面临体制性问题，它到底是事业还是产业尚未厘清；第四，养老金融体系需进一步提升，监管力度应进一步加强。二、三支柱发展滞后，养老金充足性、可持续性具有隐忧，需要将个人养老金监管统一起来，构建有序、统一的监管体系，而不是多头监管；第五，老年人力资源开发不足，人才队伍三高三低。由于养老服务人员普遍呈现社会地位低、收入待遇低和学历水平低的特征，加上老年教育资源供给与需求失调、老年人力资源利用率较低，以及缺乏系统政策和保障机制，导致了该行业人才流动性、劳动强度和平均年龄都处于较高水平。

在中国式的养老价值理念和模式选择上，汪泓更加推崇国际养老国际共识。2020年第二次老龄问题世界大会强调健康、保障和参与，不单是追求老年人的健康，还要有保障体系，才能创造新的社会财富和价值。在此基础上，汪泓提出，中国一是要把老年人健康管理纳入国家战略，二是要建立老年人健康保障体系。

汪泓呼吁，年轻人只要把10%-15%的积蓄投资在养老事业上，今后养老就不成问题。